银保监会拟开展人寿保险与长护险责任转换业务试点 或助力险企降低投资端压力

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10月25日讯(记者夏淑媛)10月25日,银监会寿险部向各寿险公司下发《关于开展人身保险保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),开展人身保险保险。

银保监会拟开展人寿保险与长护险责任转换业务试点 或助力险企降低投资端压力

根据瑞在研究院和保险行业协会近期发布的《中国商业护理的发展机遇保险-中国城镇长期护理服务保障研究》,预计2021年中国城镇老年人长期护理服务保障缺口约为9200亿元,2030年有望达到近2万亿元。

业内人士表示,除了有效增加商业长期护理保险的供给,转股业务试点将有助于保险公司减轻投资端的压力,使存量业务更加健康。此外,未来随着转换业务的试点,长期关心保险万亿美元的蓝海市场可能迎来弯道超车的机会。

银监会拟开展终身保险和长期护理保险责任转换业务试点。

据悉,转换业务是指通过科学合理的责任转换方式,将人寿保险保单的身故或生存给付责任转换为护理给付责任,支持被保险人保险因特定疾病或意外伤残进入护理状态时提前获得保险给付。

渤海生命养老健康事业部副总经理萧炎分析,征求意见稿中转股业务试点启动的背后,主要原因是目前我国长期护理服务体系尚不完善,行业暂时不具备付费型长期护理保险的条件,而付费型长期护理保险的责任相对成熟。

拓邦联合创始人、总经理龙歌介绍,早在上半年,国务院就发布了《全国老龄事业和养老服务体系发展“十四五”规划》,“业务转型”的概念首次进入国家顶层设计文件。

2022年2月,国务院发布《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》,明确提出稳步建立长期照护保险体系。

其中,在促进和规范第三支柱养老保险发展方面,规划明确提出:“支持商业保险机构发展适合老年人的商业养老保险和健康保险,引导全社会树立全生命周期的保险理念。引导商业保险机构加快研发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。研究建立人身保险责任与护理给付责任的转换机制,支持保险人群在伤残时提前获得保险给付,可用于护理支出。”

在此背景下,各保险公司开始进一步探索商业长期保险的产品设计和定价依据。

以特定疾病和意外伤残作为护理状态判定条件,选择个人普通寿险保险进行试点。

据了解,为保证业务转换的便利性,保护被保险人保险的保单利益,征求意见稿提出了多项试点要求。

首先提出了两种适用于不同人群的责任转换方法,即适用于投保人保险的保单贴现法和适用于尚未进入护理状态的投保人保险的精算等值法;

二是以特定疾病和意外伤残作为护理状态判断的条件;

第三,选择个人普通寿险保险进行试点;

(4)鼓励个人保险公司在开发普通寿险产品时,将保单贴现方式加入保险条款中的保险责任转换;

第五,试点期限暂定为2年,是个人保险公司经营普通寿险。根据要求设计试点方案并报中国银行业监督管理委员会后,即可启动试点工作。

银监会表示,利用人寿保险的存量准备金开展转换业务,既能满足人民群众多样化的长期护理保障需求,又能有效增加商业长期护理保险的供给。

目前,人们对长期护理保障的需求日益增加,而商业长期护理保险的供给不足。充分利用现有寿险产品开展转换业务,可以在短时间内有效提高长期护理保险的供给能力,缓解失能人员护理费用压力,创新保险服务的内容和形式,有利于增强人们的长期护理/[/]。

萧炎分析认为,从寿险公司的存量业务责任转换来看,在精算技术上并不复杂,对保险公司准备金影响不大。

此外,另一位业内资深人士表示,在保险公司股票储备利差压力逐渐增大的背景下,可以通过改变人寿保险和长期护理保险公司的责任来消除保险公司的部分利差压力,将储蓄转化为消费产品,既提高了健康保障水平,又有助于/[