国有大行存款利率下调 储户存款意愿降低转向保险产品

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9月15日,多家银行相继发布公告,调整人民币存款挂牌利率。同时,部分国有银行大额存单利率也同步下调。

国有大行存款利率下调 储户存款意愿降低转向保险产品

当日,记者走访多家银行网点发现,由于定期存款利率和大额存单利率下行,更多的客户来到网点咨询保险事宜。不少银行理财经理建议客户可以配置部分资金做中长期保险,以便提前锁定利率,或者选择收益率较高的投资产品,比如银行理财产品或者基金。

“存款利率下调将对储户配置资产的方式产生影响。一方面,部分储户可能会选择收益率较高的投资产品,比如银行理财产品;另一方面,在风险可控的前提下,中小银行的存款产品吸引力增加,储户可能会选择这些银行进行储蓄,以获取更高的利息收入。”中国银行研究院博士后杜洋对《证券日报》记者表示。

许多银行存款利率下调。

记者梳理多家银行的手机银行app发现,从挂牌利率来看,六大国有银行中,工行、农行、中行、建行、交行的定期存款利率均有下调。调整后,五大行定期存款挂牌利率处于同一水平,3个月、6个月、1年、2年、5年定期存款利率分别为1.25%、1.45%、5年。3年期定期存款利率为2.6%,均下调0.15个百分点。此外,邮储银行存款利率下调后,6个月和1年期存款利率略高于上述五大行,分别为1.46%和1.68%,其他存款利率与五大行一致。

值得注意的是,银行挂牌利率并不是存款时的实际利率,银行存款的实际执行利率大多会高于挂牌利率。记者发现,自9月15日起,部分国有大行的最高存款利率也同步调整,不同期限的存款利率出现不同幅度的微调,其中三年期下调幅度最大。

以中国工商银行为例,3个月、6个月、1年、2年、5年期存款利率均下调0.1个百分点,分别为1.5%、1.7%、1.9%、2.4%、2.65%,3年期存款利率下调0.15个百分点至3%。农行3个月、6个月、1年、2年、5年期存款利率均下调0.1个百分点,分别为1.5%、1.7%、1.9%、2.4%、2.65%,3年期存款利率下调0.15个百分点至3%,与工商银行持平。中国建设银行不同时期实际执行的最高年利率分别为:三个月1.5%,六个月1.7%,一年1.9%,两年2.4%,三年3%,均高于同期挂牌利率。

除了上述银行,中国银行最新的存款最高年利率也较之前大幅下调。中行手机银行App显示,9月15日,3个月、6个月、1年、5年最高年利率分别为1.5%、1.7%、1.9%、2.65%;较之前分别下调0.1个百分点。2年期和3年期定期存款最高利率分别由此前的2.5%和3.15%下调至2.15%和2.6%,下调幅度分别为0.35和0.55个百分点。交通银行多个期限的定期存款利率也进行了相同幅度的调整。邮储银行某支行工作人员告诉记者,9月15日起该行将调整人民币存款挂牌利率,但9月16日起银行存款实际执行利率将下调。

除了国有银行,一些股份制银行也下调了个人存款利率。招商银行某支行工作人员表示,该行3个月、6个月、1年、2年、5年定期存款挂牌利率均较前期下降10个基点;3年期定期存款利率为2.60%,下调15个基点。除招行外,大部分股份制银行上市率没有变化,上市率明显高于国有银行。

与此同时,不少国有大行的大额存单利率也较之前有所下降,也出现了不同期限和幅度的下调。以3年期存单为例。据记者梳理,目前工商银行、农业银行等国有大行的3年期存单利率为3.1%,较之前下调0.15个百分点。而大部分股份行的大额存单利率还没有变化,利率水平高于大银行同期限的产品。

存款利率可能继续下降。

谈及存款利率下调的原因,在杜阳看来,主要有三方面因素:一是随着存款自律定价机制的逐步完善,存款利率下调体现了在LPR和10年期国债收益率双双下行的背景下,存款自律定价机制市场化程度的进一步提高;第二,存款利率的降低可以为银行存贷款业务创造更多的利润空;第三,存款利率下调既是市场供求的反映,也有利于释放居民消费潜力,拉动经济增长。

中信证券首席经济学家明明对《证券日报》记者表示,首先,今年以来,居民储蓄意愿增强,银行存钱压力减小,不再需要通过较高的利率来吸引客户。其次,二季度以来,银行间市场流动性相对充裕,同业存单收益率明显下降,银行负债端资金相对充裕,存款成本也会下降。终于在8月份,一年期LPR再次下调,国债利率低位运行,进一步推低存款利率。

“存款利率下调有助于银行降低负债成本,保持相对稳定的利差水平,保证银行的利息收入。此外,全球主要国家和经济体进入加息通道,叠加通胀压力加大。国内市场进一步降息的空区间有所收窄,存款利率的适度下调有助于保证银行对实体经济的支持。”杜洋说。

“存款利率下调将降低银行负债成本,缓解银行净息差压缩的困境。尤其是今年在金融盈利实体的引导下,存款利率的下调将为LPR下调提供空空间。”显然,高利率时代已经过去。随着未来利率市场化改革的进一步深化,银行将继续优化存款结构,提高存款利率的市场定价能力,维护存款市场的健康竞争秩序;同时,考虑到央行加强存款利率监管,努力稳定银行负债成本,未来存款利率易降难升。

杜阳认为,未来在存款利率市场化改革、市场竞争加剧、贷款利率持续下行的背景下,预计银行将更加重视负债端的成本管理,来源稳定、成本较低的核心存款将成为银行竞争的焦点,存款利率稳步下降,存贷利差处于合理水平。